江西南昌的小程，两年前因为要资金周转，通过朋友介绍，在一家借贷公司借了五万元，分二十四期偿还。每个月连本带息还贷需要两千多块钱。刚开始，小程按照合同约定还款，一年后借贷公司让小程按照三十六期偿还，这样就相当于借了五万，总共要还十一万余元。按此计算，利率达到了46%。小程向当地金融部门投诉，金融部门协调工商、经侦等部门联合取证认定，小程想要追回钱款，还需要一段时间。  

从她的经历来看，想要认定高利放贷违法行为，要通过几个部门联合，参照多项法律法规。而明年一月一日开始实行的《中华人民共和国民法典》明确规定，禁止高利放贷。短短几个字，让高利贷违法行为的认定变得更清晰了。

达到多少比例就是高利贷呢？在《民法典》配套司法解释出台前，目前沿用最高法2015年出台的司法解释，即借贷双方约定的利率，在年利率24%以内的，受法律保护；超过年利率36%的，超过部分的利息约定无效；年利率在24%至36%之间的，如果借款人没有支付利息且拒绝支付，法院会支持，如借款人已经支付利息，则没有权利要求再返还。

法官和律师提醒大家：在签订民间借贷合同时，一定要约定好利息，知法守法，学会用法。在实际履行合同过程当中，发现例如每月还款额过大等问题以后，要及时拿起法律武器，去主张这样的合同或者对应的条款，是无效或者可撤销的。